¿Debería declararse en bancarrota en el Bronx o intentar un acuerdo de deudas?

A la deuda no le importa dónde vivas. Pero el Bronx tiene su propio ritmo en lo que respecta a la presión financiera: alquileres elevados, ingresos impredecibles y facturas médicas que se acumulan más rápido de lo que puedes abrir los sobres. Hemos visto a muchas personas atrapadas entre dos opciones que suenan mal: la bancarrota o la liquidación de deudas. Ninguna de las dos parece una victoria. Sin embargo, una de ellas podría ser la decisión acertada, dependiendo de cuánto debas, cuánto ganes y qué estés dispuesto a perder.

El IRS y los tribunales no tratan estos caminos de la misma manera. Uno borra el historial mediante un proceso legal; el otro busca negociar una salida con el menor daño posible. Ambos dejan huella. Ambos exigen documentación. Y ambos requieren que comprenda las contrapartidas antes de comprometerse.

Lo que realmente hace la bancarrota

La bancarrota no consiste simplemente en admitir la derrota; es una herramienta federal diseñada para brindarle un respiro cuando los acreedores no dejan de llamar. El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son las dos vías que la mayoría de las personas físicas suelen tomar, y funcionan de maneras muy diferentes.

El Capítulo 7 liquida aquellos bienes que usted no puede proteger y cancela la mayor parte de las deudas no garantizadas. Tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales: todo ello desaparece. Las exenciones del estado de Nueva York le permiten conservar bienes esenciales, tales como su automóvil, los enseres domésticos básicos y, en ocasiones, el valor patrimonial de su vivienda. El Capítulo 13 establece un plan de reembolso con una duración de entre tres y cinco años. Usted conserva sus activos, pero debe ceñirse a un presupuesto aprobado por el tribunal. Si incumple con los pagos, la protección se extingue.

• El Capítulo 7 cancela las deudas no garantizadas con rapidez, por lo general en cuestión de meses.
• El Capítulo 13 reestructura sus deudas transformándolas en pagos manejables.
• Ambos procedimientos detienen las gestiones de cobro de inmediato mediante una suspensión automática.
• Ambos hunden su puntaje de crédito durante años.
• Ambos pasan a formar parte del registro público.

Cómo funciona la liquidación de deudas

La liquidación de deudas evita los tribunales. Usted deja de pagar a los acreedores y comienza a ahorrar dinero en una cuenta separada. Una vez que ha ahorrado lo suficiente, usted —o una empresa de liquidación— ofrece una suma global para saldar la deuda por un monto inferior al adeudado. Los acreedores no están obligados a aceptar. Algunos lo harán; otros no. Algunos incluso podrían demandarlo mientras usted está ahorrando.

Aquí no existe ningún escudo legal. Las gestiones de cobro continúan. Los intereses siguen acumulándose. Y si un acreedor le condona parte de su deuda, el IRS podría considerar dicha condonación como un ingreso sujeto a impuestos. Hemos visto casos de personas que liquidaron 20.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, solo para terminar debiendo 5.000 dólares en impuestos con los que no contaban.

• Usted negocia directamente o contrata a una empresa para que lo haga por usted.
• Los acreedores pueden negarse e iniciar acciones legales.
• Los montos condonados pueden generar obligaciones fiscales.
• Su historial crediticio se ve afectado, aunque el impacto podría ser menos severo que en el caso de una bancarrota.
• No existe protección automática contra demandas judiciales ni embargos de salario.

El daño crediticio no es igual.

La bancarrota permanece en su informe de crédito entre siete y diez años, dependiendo del capítulo bajo el cual se tramite. La liquidación de deudas aparece registrada como «liquidada por un monto inferior al adeudado», algo que a los prestamistas tampoco les agrada. Ambas situaciones resultan perjudiciales; sin embargo, la bancarrota es como un letrero de neón, mientras que la liquidación se asemeja más a una nota a pie de página, aunque con sus propias consecuencias.

Si tiene planes de comprar una vivienda, arrendar un automóvil o solicitar crédito empresarial en los próximos años, la bancarrota dificultará esos objetivos. La liquidación de deudas también podría hacerlo, pero el plazo de permanencia en el historial es más breve y el estigma asociado es ligeramente menor. En cualquier caso, prepárese para enfrentar tasas de interés más altas y límites de crédito más reducidos durante un tiempo. Asimismo, muchas personas se benefician de los servicios de reparación de crédito para restablecer su situación financiera tras haber pasado por cualquiera de estos dos procesos.

• La bancarrota bajo el Capítulo 7 permanece visible durante diez años.
• La bancarrota bajo el Capítulo 13 deja de figurar en el informe después de siete años.
• Las cuentas liquidadas permanecen en su informe durante siete años a partir de la fecha original de la morosidad.
• Ambas situaciones reducen su puntaje de crédito de manera significativa a corto plazo.
• Reconstruir el crédito es posible en ambos casos, pero requiere disciplina.

Cuándo la bancarrota tiene más sentido

Si su deuda es masiva y sus ingresos no alcanzan para cubrirla, la bancarrota podría ser la única salida realista. El Capítulo 7 resulta ideal cuando usted tiene poco que perder y necesita empezar de cero. El Capítulo 13 es la opción adecuada si usted tiene empleo, desea conservar su vivienda o su automóvil, y puede comprometerse a cumplir con un plan de pagos.

La bancarrota también le brinda protección legal inmediata. La suspensión automática detiene las gestiones de cobro, las demandas judiciales, los embargos de salario y los procedimientos de ejecución hipotecaria desde el mismo momento en que usted presenta la solicitud. Esta es una ventaja estratégica que no obtendría mediante un acuerdo de liquidación de deudas. Y una vez que se aprueba la exoneración de deudas, estas desaparecen por completo: sin obligaciones fiscales adicionales ni negociaciones pendientes.

• Usted debe una cantidad superior a la que puede pagar de manera realista.
• Los acreedores ya han iniciado demandas judiciales o embargos de salario en su contra.
• Necesita protección legal de manera inmediata.
• Cumple con los requisitos del examen de recursos económicos (means test) para acogerse al Capítulo 7.
• Busca una solución definitiva, en lugar de un proceso de negociación continua.

Cuándo un acuerdo podría valer el riesgo

La liquidación de deudas funciona mejor cuando su deuda es moderada, dispone de cierta liquidez para negociar y está dispuesto a confiar en la cooperación de los acreedores. No es una garantía. Sin embargo, si logra liquidar tres o cuatro cuentas pagando cincuenta centavos por cada dólar adeudado, podría salir ganando sin tener que cargar con el antecedente público de una bancarrota.

La desventaja es la falta de control. Los acreedores pueden negarse. Pueden demandar. Y, mientras usted ahorra, su puntaje crediticio sigue desplomándose. Si ya se encuentra en mora y las gestiones de cobro son agresivas, un acuerdo de liquidación podría simplemente posponer lo inevitable. Sin embargo, si actúa con estrategia y dispone de una suma global lista, este método puede permitirle cerrar cuentas más rápidamente que un plan de reembolso la protección contra el acoso por parte de los acreedores también puede ayudarle a lidiar con las tácticas de cobro agresivas durante este proceso.

• Su deuda total es inferior a $50,000.
• Tiene acceso a una suma global de dinero o puede ahorrarla con rapidez.
• Los acreedores aún no han presentado demandas judiciales.
• Desea evitar que su bancarrota quede registrada en los registros públicos.
• Está preparado para afrontar las posibles consecuencias fiscales derivadas de la condonación de deudas.

No improvises esto sin ayuda.

Hemos visto a demasiadas personas intentar manejar esta situación por su cuenta y terminar en una situación aún peor. La bancarrota conlleva estrictos requisitos de presentación, normas de exención y pruebas de recursos económicos. La negociación de deudas exige habilidades de negociación y conocimientos de derecho fiscal. Ambos procesos requieren documentación: contratos de préstamo, historiales de pagos y pruebas de dificultades económicas.

Un abogado especializado en bancarrotas puede guiarle a través de las exenciones, ayudarle a elegir el capítulo adecuado y presentar toda la documentación correctamente. Un asesor de crédito o un especialista en negociación de deudas puede evaluar si la negociación es siquiera viable. En cualquier caso, usted necesita a alguien que conozca los tribunales del Bronx, a los acreedores locales y la manera de proteger los bienes que aún conserva. La educación y el asesoramiento financiero profesional pueden brindarle la orientación necesaria para tomar decisiones informadas sobre su futuro económico.

El camino a seguir depende de lo que estés protegiendo.

Elegir entre la bancarrota y un acuerdo de pago no es una cuestión de orgullo; es una cuestión de matemáticas, de oportunidad y de determinar qué es lo que usted puede permitirse perder. La bancarrota ofrece certidumbre y protección legal; el acuerdo de pago ofrece flexibilidad y, potencialmente, una menor exposición pública. Ambas opciones exigen que usted afronte las cifras de frente y se comprometa con un plan de acción.

Todos los días ayudamos a personas en el Bronx a tomar estas decisiones. No mediante consejos genéricos, sino analizando con total objetividad cuánto deben, cuánto ganan y cuáles son realmente sus opciones. Si se siente ahogado por las deudas y no sabe qué camino tomar, comience por hablar con alguien que comprenda tanto la ley como lo que está en juego. El peor error es no hacer nada y esperar a que el problema desaparezca por sí solo. No lo hará.

Demos el siguiente paso juntos.

Enfrentar decisiones financieras difíciles nunca es fácil, pero no tiene que hacerlo solo. Estamos aquí para ayudarle a evaluar sus opciones y encontrar el mejor camino a seguir para su situación particular. Si está listo para obtener respuestas concretas y un plan que se adapte a su vida, llámenos al 718-819-1728 o programe hoy mismo una consulta gratuita. Trabajemos juntos para dejar atrás sus deudas y recuperar su tranquilidad.